Yapılandırma mı, Erken Kapatma mı? Kredi Yapılandırma Hesaplama ve Tazminat Kuralları

Kredi yapılandırma ile erken kapatma farklı şeylerdir: biri ödeme planını değiştirir, diğeri borcu vadeden önce ödemektir. Erken ödemede faiz indirimi, tüketici kredisinde tazminat yokluğu, konut kredisinde %1 ve %2 sınırı, yapılandırmanın toplam maliyete ve kredi notuna etkisi mevzuat ve hesapla anlatılır.

HazırlayanTemerrüt Editörlüğü
Güncelleme02.11.2026
Okuma10 dakikalık okuma

Kısaca

Erken kapatma, kalan borcu vadesinden önce ödemektir; yapılandırma ise borcun vade, faiz ve ödeme planının bankayla yeniden belirlenmesidir. Tüketici kredisinde (ihtiyaç, taşıt) erken ödemede banka faiz ve maliyet indirimi yapmak zorundadır; kanunda erken ödeme tazminatı öngörülmemiştir ve tahsis ücreti dışında ücret alınamaz. Konut kredisinde faiz sabitse ve sözleşmede yer alıyorsa, kalan vadesi 36 ayı aşmayan kredide en çok %1, aşan kredide en çok %2 tazminat istenebilir. Yapılandırma taksidi düşürür ama vadeyi uzattığı için çoğunlukla toplam maliyeti artırır.

Aşağıdaki hukuki kurallar, mevzuat.gov.tr’deki metinlere göre 06.10.2026 itibarıyla geçerlidir. Örneklerdeki faiz oranları (aylık %3, %2,79 gibi) hesap varsayımıdır, güncel piyasa oranı değildir; sayılar sitenin kredi hesaplayıcısıyla üretilmiştir.

Yapılandırma ile erken kapatma arasındaki fark

Erken kapatma (erken ödeme): Tüketicinin borcun tamamını ya da bir taksit tutarından az olmamak üzere herhangi bir tutarını vadesinden önce ödemesidir (Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği m.4). Tamamı ödenirse erken kapatma, bir kısmı ödenirse ara ödeme olur. Kalan anapara bir kerede ödenir, sözleşme biter.
Yapılandırma: Mevcut kredinin koşullarının (vade, faiz oranı, ödeme planı) yeniden belirlenmesidir (Findeks tanımı). Kredi bitmez, yeni bir plana bağlanır. Gecikmiş borçlar da yapılandırılabilir, ama yapılandırma her başvuruda otomatik kabul edilmez.
Mevzuattaki karşılıkları: Tüketici kredisinde, tüketici temerrüde düştüğü için “ödemenin ertelenmesi veya borcun yeniden yapılandırılması” sözleşmesi kurulacaksa sözleşme öncesi bilgi formu verilir ve forma sözleşmenin feshine ilişkin usul ve şartlar da eklenir (Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği m.6/2). Konut finansmanında bunun karşılığı “yeniden finansman”dır: faiz oranı, vade, faiz türü, para birimi değişikliği ya da birden fazla sözleşmenin birleştirilmesi; taraflarca mutabık kalınır, tüketiciden yazılı ya da kalıcı veri saklayıcısıyla onay alınır ve öncesinde değişiklikleri gösteren karşılaştırmalı bilgi verilir (Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği m.12).
BDDK vade sınırı: BDDK’nın 13.02.2025 tarihli ve 11152 sayılı Kurul Kararı, tüketici kredilerindeki vade sınırlarının (125.000 TL’ye kadar 36 ay, 250.000 TL’ye kadar 24 ay, üzeri 12 ay) yeniden yapılandırmada da uygulanmasını öngörür. Sınırın yapılandırmada hangi başlangıç tarihinden itibaren sayıldığını bankanızdan öğrenin.

Erken ödemede faiz indirimi ve tazminat

Erken ödeme hakkı ve indirim yükümlülüğü her tüketici kredisinde vardır; tazminat ise yalnızca konut finansmanında ve belirli koşulda söz konusudur. Katılım bankalarında aynı kurallar kâr payı dikkate alınarak uygulanır (6502 s.K. m.4/8).

Kredi türü	Erken ödemede banka ne yapar?	Tazminat	Dayanak
Tüketici kredisi (ihtiyaç, taşıt vb.)	Erken ödenen miktara göre faiz ve diğer maliyet unsurlarında indirim yapar.	Yok. Tahsis ücreti dışında ücret alınamaz.	6502 m.27; Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği m.15–17; TCMB Tebliği m.10
Konut finansmanı, faiz sabit	Aynı indirim zorunludur.	Sözleşmede yer almak kaydıyla, kalan vade ≤ 36 ay ise erken ödenen anaparanın en çok %1’i, > 36 ay ise en çok %2’si; hiçbir durumda yapılacak toplam indirimi aşamaz.	6502 m.37; Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği m.11; TCMB Tebliği m.10/4
Konut finansmanı, faiz değişken	Aynı indirim zorunludur.	Yok.	6502 m.37/2

6502 sayılı Kanun 28.11.2013 tarihli Resmî Gazete’de yayımlanmış, yayımından altı ay sonra yürürlüğe girmiştir (m.87). Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği 22.05.2015, Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği 28.05.2015 tarihli Resmî Gazete’de yayımlanmış, ikisi de yayımlarından altı ay sonra yürürlüğe girmiştir. Merkez Bankası’nın ücret tebliği (2020/7) 07.03.2020’den, yukarıda atıf yapılan metin ise 22.12.2023 tarihli 2023/39 sayılı Tebliğle güncellenen halinden alınmıştır.

Kredinin tamamı iki taksit arasında kapatılıyorsa kalan anaparaya, son ödenen taksit gününden kapatma gününe kadar işleyen faiz ve vergiler eklenir (Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği m.16). Ara ödemede taksit sayısı ve tarihleri değişmeden yeni taksit hesaplanır; ödemesiz dönem ya da yeni plan, talep ve mutabakata bağlıdır (m.17). Bu yazıda tazminat hesabı “kalan anapara × oran” olarak yapılmıştır. Ayrıntı için ara ödemeli kredi nedir yazısına bakın.

Örnek: ihtiyaç kredisinde kalan 24 taksit

Varsayımlar: 100.000 TL, 36 ay, aylık %3, KKDF %15, BSMV %15, tahsis ücreti yok; 12 taksit ödenmiş. Kalan anapara 80.343,93 TL, aylık taksit 5.215,68 TL, kalan 24 taksidin toplamı 125.176,86 TL’dir.

Seçenek	Aylık taksit	Kalan süre	Toplam ödeme (bugünden)	Kalan taksitlere göre fark
Devam etmek	5.215,68 TL	24 ay	125.176,86 TL	—
Tamamını kapatmak	—	—	80.343,93 TL	−44.832,93 TL
20.000 TL ara ödeme, vade kısalsın	5.215,68 TL	16 ay	20.000,00 + 81.825,04 = 101.825,04 TL	−23.351,82 TL
20.000 TL ara ödeme, taksit düşsün	3.917,35 TL	24 ay	20.000,00 + 94.016,42 = 114.016,42 TL	−11.160,44 TL
Yapılandırma: 36 ay, aylık %3,00	4.190,49 TL	36 ay	150.857,33 TL	+25.680,47 TL
Yapılandırma: 36 ay, aylık %2,50	3.818,61 TL	36 ay	137.470,21 TL	+12.293,35 TL
Yapılandırma: 36 ay, aylık %3,40	4.499,52 TL	36 ay	161.982,44 TL	+36.805,58 TL

Tamamen ya da kısmen kapatma, bugün nakit gerektirir ve tazminat yoktur. Ara ödemede kural taksidin düşmesidir; “vade kısalsın” satırı talebinize ve bankanın mutabakatına bağlıdır (Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği m.17/2). Yapılandırmada taksit 5.215,68 TL’den 3.818,61 ile 4.499,52 TL arasına iner, fakat 12 ay daha faiz işlediği için toplam ödeme artar. Yapılandırma satırları, kalan anaparanın yeni bir kredi gibi (36 ay, aynı KKDF ve BSMV oranlarıyla, tahsis ücretsiz) hesaplanmasıyla bulunmuştur: hesaplayıcının yapılandırma kipi yoktur, sonuçlar bankanızın planından farklı çıkabilir. Yeni bir tahsis gerekiyorsa tahsis ücreti anaparanın binde beşini geçemez. BDDK’nın vade sınırları yapılandırmada da uygulandığından 36 aylık yapılandırma bankanızca kabul edilmeyebilir; bu satırlar yalnızca vadenin maliyete etkisini göstermek içindir. “Fark” sütunu iskontosuz nominal farktır; elinizdeki nakdi başka yerde değerlendirme ihtimali bu tabloda yoktur. Hesaplayıcıdaki “alternatif net getiri” alanı bunu bugünkü değerle gösterir.

Kredi Hesaplamaİhtiyaç, taşıt, konut ve ticari kredide taksiti, KKDF/BSMV dahil kuruş yuvarlamalı ödeme planını, yıllık maliyet oranını (masraflar dahil)…

Hesapla →

Konut kredisinde tazminat ve krediyi başka kuruluşa taşıma örneği

Varsayımlar: 1.000.000 TL konut kredisi, 120 ay, aylık %2,79, sabit faiz, üzerinde kayıtlı konut yok (KKDF ve BSMV %0), 24 taksit ödenmiş. Kalan anapara 964.249,48 TL, kalan vade 96 ay, kalan taksitlerin toplamı 2.780.742,75 TL.

Tamamen kapatma (faiz sabit, kalan 96 ay > 36 ay):
  Kalan anapara             964.249,48 TL
  Tazminat %2 (üst sınır)    19.284,99 TL
  Ödenecek                  983.534,47 TL

Aynı kredi, faiz değişken ise tazminat yok:
  Ödenecek                  964.249,48 TL

Kalan 30 ay (90 taksit ödenmiş), faiz sabit:
  Kalan anapara             583.474,36 TL
  Tazminat %1 (üst sınır)     5.834,74 TL
  Ödenecek                  589.309,10 TL

200.000 TL ara ödeme (24 taksit sonra, faiz sabit):
  Tazminat %2                 4.000,00 TL, toplam 204.000,00 TL
  Taksit sabit kalırsa kalan vade 96 aydan 49 aya iner
  Taksit düşerse yeni taksit 22.958,07 TL

Tazminat sözleşmede belirtilen oranla alınır ve burada üst sınır esas alınmıştır; sözleşmenizde daha düşük bir oran ya da hiç tazminat olmayabilir. Hesaplayıcı tazminatı kalan anapara üzerinden bulur ve yasal üst sınırı (toplam indirim) ayrıca denetlemez; çok düşük faizli ve kısa kalan vadeli kredilerde sınırı kendiniz kontrol edin.

Krediyi başka bir kuruluştan çekilen yeni krediyle kapatmak, eski kredi açısından erken ödemedir: kanun metni erken ödemenin kaynağını ayırmaz, bu yüzden sabit faizli konut kredisinde sözleşmedeki tazminat işleyebilir. (Yönetmelikteki “yeniden finansman” ise aynı kuruluşla mutabakatla faiz, vade gibi koşulların değiştirilmesidir.) Örnek: kalan 964.249,48 TL, 96 ay için başka bir kuruluşta aylık %2,50 oranla yeni konut kredisi (tahsis %0,5 = 4.821,25 TL) bulunduğunu varsayalım:

	Mevcut kredi	Yeni kredi (%2,50)	Yeni kredi (%2,70)
Aylık taksit	28.966,07 TL	26.590,74 TL	28.221,59 TL
Kalan ödemeler	2.780.742,75 TL	2.552.710,76 TL	2.709.270,40 TL
Tazminat (%2) + tahsis ücreti	—	24.106,24 TL	24.106,24 TL
Nominal net fark	—	−203.925,75 TL	−47.366,11 TL

Net fark, kalan ödemeler farkından tazminat ve tahsis ücretinin düşülmesiyle bulunmuştur; ipotek, ekspertiz gibi üçüncü kişilere ödenen masraflar bu tabloda yoktur. Oran farkı küçüldükçe kazanç hızla azalır; bu yüzden masrafları dahil ederek karşılaştırın. Aynı bankada faiz oranını lehinize değiştirirseniz Merkez Bankası tebliğine göre tazminat dışında ücret alınamaz ve ödeme planı değiştirme gibi adlarla ayrıca ücret istenemez (m.10).

Yapılandırma toplam maliyeti nasıl etkiler?

Yapılandırmanın üç kaldıracı vardır: vade, faiz oranı ve ödeme planı. Etkiler şöyle ayrışır:

Vade uzarsa: taksit düşer, toplam faiz artar. Yukarıdaki örnekte aynı %3 faizle 24 ay yerine 36 ay, kalan ödemeleri 25.680,47 TL artırır.
Faiz düşerse: artış azalır. %2,50’de fark 12.293,35 TL’ye iner; yeni oran eskisinden yüksekse (%3,40) fark 36.805,58 TL olur.
Faiz yüksek kalırsa: sabit bir taksit kısa vadede rahatlatır, uzun vadede maliyeti büyütür.

Karar verirken şu soruları sorun: Kalan anaparayı kapatacak nakdim var mı? Yeni oran eskisinden düşük mü, masraflar dahil kazanç kalıyor mu? Taksidi düşürmem şart mı, yoksa vadeyi uzatmadan ara ödemeyle yük hafifler mi? Gecikme başladı mı? Konut kredisinde sabit faizli sözleşmemde tazminat yazıyor mu? Bu yazı bir tercih önermez; hesaplayıcıda kendi sayılarınızı deneyin.

Gecikme hâlinde bile haklarınız sürer. Belirli süreli kredilerde kalan borcun tamamı, ancak birbirini izleyen en az iki taksidin ödenmemesi ve en az otuz gün süre verilen bir muacceliyet uyarısı sonrasında istenebilir (6502 s.K. m.28; konut finansmanında m.34). Bu süreç başlamadan bankayla görüşmek seçenekleri korur.

Kredi notuna etkisi

Kredi notu Findeks tarafından hesaplanır; ağırlıkları kredili ürün ödeme alışkanlıkları %45, mevcut hesap ve borç durumu %32, kredi kullanım yoğunluğu %18, yeni kredili ürün açılışları %5’tir. Ödemelerin son ödeme tarihinden sonra yapılması notu olumsuz etkileyen başlıca nedendir.

Yapılandırma: Findeks’e göre kısa vadede kredi notunda değişiklik olabilir; düzenli ödeme yapıldıkça not zamanla yükselebilir. Gecikme yaşamadan önce yapılandırmaya gitmenin notu korumaya yardımcı olabileceği belirtilir. Yapılandırmanın kayıtlarda nasıl göründüğüne dair ayrıntıyı Findeks’ten ya da bankanızdan öğrenin.
Erken kapatma: Findeks’e göre krediyi erken kapatmak notta anında doğrudan bir artış sağlamayabilir; borçluluk oranınızı azaltır, yeni kredi başvurunuzda daha iyi bir görünüm sağlar. Hesabın kapanması kredi geçmişi uzunluğunu kısaltabilir ve bu “nötr ya da olumsuz” değerlendirilebilir.

Anlaşmazlık olursa nereye başvurulur?

Erken ödemede indirim yapılmadığını ya da yasal sınırın üzerinde tazminat veya ücret alındığını düşünüyorsanız önce bankanın müşteri hizmetlerine yazılı itiraz edin. Çözülmezse tüketici hakem heyetine ya da tüketici mahkemesine başvurulabilir. 2026 yılında değeri 186.000 TL’nin altındaki uyuşmazlıklarda tüketici hakem heyetine başvurmak zorunludur (6502 s.K. m.68; 23.12.2025 tarihli ve 33116 sayılı Resmî Gazete’deki Ticaret Bakanlığı tebliği, 01.01.2026’dan itibaren). Bu sınırın üzerindeki uyuşmazlıklarda tüketici mahkemesinde dava açmadan önce arabulucuya başvurmak dava şartıdır (6502 s.K. m.73/A). Parasal sınır her yıl yeniden belirlenir. Teklif ve maliyet okuma yöntemi için ihtiyaç kredisi nedir, hesabın mantığı için kredi taksiti nasıl hesaplanır, konutta uzun vadeyi sonradan kısaltma için konut kredisinde en uygun vade yazısına bakabilirsiniz.

Erken kapatmayı hesaplayın →

Sık sorulan sorular

Kredi yapılandırma mı erken kapatma mı daha mantıklı?

Bu, elinizdeki nakde, kalan vadeye, yeni faiz oranına ve gecikme olup olmadığına bağlıdır; tek doğru cevap yoktur. Örnekte kalan 24 taksitlik ihtiyaç kredisi (80.343,93 TL anapara, aylık %3) kapatılırsa 80.343,93 TL ödenir ve kalan taksitlere göre 44.832,93 TL nominal tasarruf olur. Aynı borç 36 ay aynı faizle yapılandırılırsa taksit 5.215,68 TL’den 4.190,49 TL’ye iner ama kalan ödemeler 125.176,86 TL’den 150.857,33 TL’ye çıkar.

Tüketici kredisini erken kapatırken tazminat öder miyim?

Hayır. Tüketici kredisinde (ihtiyaç, taşıt gibi) 6502 sayılı Kanun m.27 yalnızca erken ödenen miktara göre faiz ve diğer maliyet unsurlarında indirim yapılmasını zorunlu kılar; erken ödeme tazminatı öngörmez. Merkez Bankası tebliği de tahsis ücreti dışında ücret alınmasını yasaklar. Konut finansmanı için ayrı bir tazminat kuralı vardır.

Konut kredisini erken kapatma tazminatı ne kadar?

Faiz oranı sabitse ve sözleşmede yer alıyorsa, erken ödenen tutarın kalan vadesi 36 ayı aşmayan kredilerde en çok %1’i, aşan kredilerde en çok %2’si istenebilir; tazminat tutarı hiçbir durumda tüketiciye yapılacak toplam indirimi aşamaz. Faiz değişken belirlenmişse tazminat istenemez (6502 s.K. m.37; Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği m.11). Örneğin kalan 96 ay ve 964.249,48 TL anaparada %2, 19.284,99 TL eder.

Kredi yapılandırma toplam maliyeti artırır mı?

Vadeyi uzatarak taksidi düşüren yapılandırma çoğunlukla toplam ödemeyi artırır, çünkü anapara daha uzun süre faiz işletir. Yeni faiz oranı eskisinden düşükse artış azalır, yüksekse büyür. Örnekte kalan 80.343,93 TL anapara 36 aya yapılandırıldığında kalan ödemeler aylık %2,50 ile 137.470,21 TL, %3,00 ile 150.857,33 TL, %3,40 ile 161.982,44 TL olur; yapılandırılmazsa 125.176,86 TL’dir.

Kredi yapılandırma kredi notunu düşürür mü?

Findeks’e göre kısa vadede kredi notunda değişiklik olabilir, düzenli ödemeyle not zamanla yükselebilir. Ödemelerin son ödeme tarihinden sonra yapılması ise Findeks Kredi Notu’nu olumsuz etkileyen başlıca nedendir. Yapılandırmanın kayıtlarda nasıl göründüğüne dair ayrıntıyı Findeks’ten ya da bankanızdan öğrenin.

Kaynaklar

İlgili rehberler

Yasal uyarıBu içerik bilgilendirme amaçlıdır; hukuki, mali veya yatırım tavsiyesi niteliği taşımaz.

Güncel oranlar 02.11.2026