İçeriğe geç

Güncel oranlar

  • Yasal faiz %31 yıllık
  • TTK 1530 geç ödeme %43 yıllık
  • TCMB avans faizi %39,75 yıllık
  • Gecikme zammı %3,7 aylık

Kredi Taksit Hesaplama Formülü: KKDF, BSMV ve Yıllık Maliyet Oranı

Kredi taksiti, anapara, aylık faiz ve vadeden annüite formülüyle bulunur; tüketici kredisinde faizin üzerine KKDF ve BSMV eklenir. Formül, 100.000 TL'lik örnekle ilk taksidin açılımı, tahsis ücreti, yıllık maliyet oranı ve eşit taksit ile eşit anapara farkı sitenin kredi hesaplayıcısıyla anlatılır.

  • HazırlayanTemerrüt Editörlüğü
  • Güncelleme
  • Okuma7 dakikalık okuma

Kısaca

Kredi taksiti, anapara, aylık faiz oranı ve vadeden annüite formülüyle hesaplanır. Tüketici kredisinde faizin üzerine KKDF ve BSMV eklendiği için bankanın ilan ettiği faiz, ödediğiniz gerçek maliyetin altında kalır. Örneğin 100.000 TL’lik, 12 ay vadeli, aylık %3 faizli ihtiyaç kredisinde taksit 10.593,48 TL, yıllık maliyet oranı ise %58,27’dir.

Bu yazıdaki bütün sayılar sitenin kredi hesaplayıcısıyla üretilmiştir. Aylık %3 ve %2,79 gibi oranlar hesap örneğidir, güncel bir piyasa oranı değildir; kendi teklifinizdeki oranı hesaplayıcıya girin.

Kredi taksit hesaplama formülü nasıl işler?

Eşit taksitli (annüite) kredide her ay aynı tutar ödenir. Bu tutarın bir kısmı o ayın faizi, kalanı anapara ödemesidir. Faiz kalan anapara üzerinden işlediği için ilk taksitlerde faiz payı yüksek, son taksitlerde düşüktür. Taksit şu formülle bulunur:

T = P × r / (1 − (1 + r)^−n)

T : aylık taksit
P : anapara (kredi tutarı)
r : aylık oran (yüzde değil, ondalık: %3 → 0,03)
n : vade (ay sayısı)

Faiz oranı sıfırsa formül anlamsızlaşır, taksit P / n olur. Vadeyi uzatmak taksiti düşürür ama toplam faizi artırır; aynı faizle farklı vadelerin toplam geri ödemeye etkisini konut kredisinde en uygun vade yazısında görebilirsiniz.

KKDF ve BSMV taksite nasıl eklenir?

Bankanın ilan ettiği aylık faiz, vergisiz orandır. Bireysel tüketici kredilerinde faiz tutarının üzerinden iki kesinti daha hesaplanır:

  • KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu): Tüketici kredilerinde %15’tir (Bakanlar Kurulu Kararı 2010/974, 28.10.2010’dan itibaren).
  • BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi): Cumhurbaşkanı Kararı 7345 ile 07.07.2023’ten itibaren kullandırılan tüketici kredilerinde %15’tir. Kredinin hangi oranla vergilendirileceği kullandırım tarihine bağlıdır.

Bankalar bu iki kalemi her taksitin faiz kısmı üzerinden ayrı hesaplar. Taksidin sabit kalması için formülde faiz yerine vergili oran kullanılır:

r_vergili = r × (1 + KKDF + BSMV)
          = r × (1 + 0,15 + 0,15) = r × 1,30

Aylık %3 faiz, vergilerle %3,90 olur. Konut kredisinde tablo farklıdır: konut finansmanı kapsamında tüketicilere kullandırılan konut kredilerinde KKDF kesintisi yapılmaz (GİB KKDF-2/2007-2 Sirküleri), kredinin kullanıldığı tarihte üzerinize kayıtlı konut yoksa BSMV de istisnadır (6802 sayılı Kanun m.29/1-y, 27.12.2023 tarihli 7491 sayılı Kanunla değişik hali). Bu istisnalar yalnızca konut kredisi içindir; ihtiyaç ve taşıt kredisinde geçerli değildir. Konut kredisi masrafları için konut kredisi nasıl çekilir yazısına bakın.

Örnek: 100.000 TL, 12 ay, aylık %3

Varsayımlar: ihtiyaç kredisi, eşit taksit, aylık %3 akdi faiz, KKDF %15, BSMV %15, tahsis ücreti yok. Vergili oran %3 × 1,30 = %3,90 olduğundan:

Taksit = 100.000 × 0,039 / (1 − 1,039^−12) = 10.593,48 TL

İlk taksidin içinde ne olduğu şöyledir:

KalemHesapTutar
Faiz100.000,00 × %33.000,00 TL
KKDF3.000,00 × %15450,00 TL
BSMV3.000,00 × %15450,00 TL
Anapara10.593,48 − 3.900,006.693,48 TL
Taksit10.593,48 TL

Kalan anapara 93.306,52 TL olur. İkinci taksitte faiz 2.799,20 TL, KKDF ve BSMV 419,88’er TL, anapara payı 6.954,52 TL’dir. Taksit aynı kalır, faiz payı azalır, anapara payı artar. Kuruş yuvarlamasından doğan fark son taksitte kapanır: son taksit 10.593,52 TL’dir.

Toplamda:

Toplam geri ödeme : 127.121,80 TL
  Faiz            :  20.862,94 TL
  KKDF            :   3.129,43 TL
  BSMV            :   3.129,43 TL
Kredinin maliyeti : 27.121,80 TL (anaparanın %27,12'si)

Vergiler olmasaydı, aynı %3 faizle taksit 10.046,21 TL, toplam geri ödeme 120.554,50 TL olurdu. KKDF ve BSMV toplam ödemeyi 6.567,30 TL artırır; vergiler “aylık %3” ifadesini gerçekte aylık %3,90’a çevirir.

Kredi Hesaplamaİhtiyaç, taşıt, konut ve ticari kredide taksiti, KKDF/BSMV dahil kuruş yuvarlamalı ödeme planını, yıllık maliyet oranını (masraflar dahil)…

Hesapla →

Yıllık maliyet oranı nedir, tahsis ücreti onu nasıl etkiler?

Aylık faizi 12 ile çarpmak maliyeti göstermez. Faiz her ay kalan anaparaya işler ve vergiler eklenir. Yıllık maliyet oranı (YMO), kredinin toplam maliyetini, yani faizi, vergileri ve tüm ücretleri, yıllık yüzde olarak gösterir. Tüketici kredisi mevzuatında aynı kavram “efektif yıllık faiz oranı” adıyla geçer ve sözleşmede yer alması zorunludur (Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği m.14); konut finansmanında adı “yıllık maliyet oranı”dır (Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği m.16). Hesaplayıcı, kredi tutarından masrafları düşüp taksitleri geri ödeme olarak alan iç verim oranını bulur ve yıllığa çevirir.

Örnekte vergili aylık oran %3,90’dır. Bunun bileşik yıllık karşılığı:

Aylık faiz × 12          : %3 × 12          = %36,00 (yanıltıcı)
Vergili yıllık bileşik    : 1,039^12 − 1     = %58,27
Tahsis ücretiyle YMO      : (%0,5 ücret)     = %59,93

Tahsis ücreti, kredi tahsisinin işletme maliyeti için alınan tek ücrettir. Merkez Bankası’nın finansal tüketicilerden alınacak ücretlere ilişkin tebliğine göre (22.12.2023 tarihli güncel metin, m.10) tahsis ücreti anaparanın binde beşini geçemez, istihbarat, işlem fişi veya ödeme planı değiştirme gibi başka adlarla ayrıca ücret alınamaz. Merkez Bankası bu sınırı değiştirebilir. 100.000 TL’de binde beş 500 TL eder; hesaplayıcı ücretin BSMV’sini %5 varsayarak masrafı 525 TL sayar. Bankanız ücrete farklı oranda BSMV uygulayabilir; ön bilgi formundaki masraf tablosu esastır. Bu masrafla YMO %58,27’den %59,93’e çıkar. Vade kısaldıkça sabit bir ücret YMO’yu daha çok yükseltir.

Eşit taksit mi, eşit anapara mı?

Eşit anaparalı kredide anapara her ay aynı tutarda ödenir (100.000 / 12 = 8.333,33 TL); faiz ve vergi kalan bakiyeye göre azalır, taksit düşer. Aynı kredi iki yöntemle şöyle görünür:

Eşit taksitEşit anapara
İlk taksit10.593,48 TL12.233,33 TL
Son taksit10.593,52 TL8.658,37 TL
Toplam faiz20.862,94 TL19.500,00 TL
Toplam vergi (KKDF + BSMV)6.258,86 TL5.850,00 TL
Toplam geri ödeme127.121,80 TL125.350,00 TL

Eşit anaparada toplam ödeme 1.771,80 TL azdır, çünkü anapara baştan hızlı eridiği için faiz daha az işler. Bedeli ilk taksitlerin yüksek olmasıdır: ilk taksit 1.639,85 TL daha fazladır. Bütçe ilk aylarda sıkışıyorsa eşit taksit, toplam maliyet öncelikliyse eşit anapara öne çıkar; ikisi de karar ölçütüdür, bir öneri değildir. Hesaplayıcıda “Ödeme tipi” alanından ikisini yan yana deneyebilirsiniz.

Hesapta fark yaratan ayrıntılar

  • Kırık ilk dönem. Bankalar ilk taksidin faizini kullandırımdan ilk taksit gününe kadar geçen gerçek günle alabilir. Örneğin kullandırım 05.10.2026, ilk taksit 20.11.2026 ise 46 gün işler ve ilk dönem faizi 4.600,00 TL olur. Taksit 10.593,48 TL kalır, ek faiz son taksite yansır: son taksit 13.761,92 TL, toplam faiz 23.300,16 TL, YMO %58,54. Bazı bankalar taksiti yeniden hesaplayabilir; ödeme planınızı kontrol edin.
  • Ters hesap. Aylık 10.000 TL ödeyebiliyorsanız 24 ay ve aylık %3 faizle çekebileceğiniz kredi 154.042,72 TL’dir; hesaplayıcının “taksite göre tutar” kipi bunu verir.
  • Kuruş yuvarlaması. Her satır kuruşa yuvarlanır; farklar son taksitte toplanır. Bankanızın planıyla birkaç kuruş fark olabilir.
  • Konut kredisi. 1.000.000 TL, 120 ay, aylık %2,79 ve %0,5 tahsis ücretiyle (ilk konut varsayımı, KKDF ve BSMV %0) taksit 28.966,07 TL, toplam faiz 2.475.928,43 TL, YMO %39,39’dur. Ücret 5.000 TL’dir.

Teklifleri yıllık maliyet oranı ve toplam geri ödemeyle karşılaştırma yöntemi ihtiyaç kredisi nedir yazısındadır. Krediyi erken kapatmanın veya yapılandırmanın maliyete etkisi için kredi yapılandırma ve erken kapatma yazısına, düzenli ek ödemelerin etkisi için ara ödemeli kredi yazısına bakabilirsiniz.

Kredi hesaplayıcısını aç →

Sık sorulan sorular

Kredi taksiti nasıl hesaplanır?

Eşit taksitli kredide taksit, T = P × r / (1 − (1 + r)^−n) formülüyle bulunur; P anapara, n vade (ay), r aylık faiz oranıdır. Tüketici kredisinde faizin üzerine KKDF ve BSMV de eklendiğinden r yerine vergili oran kullanılır. Örneğin 100.000 TL, 12 ay ve aylık %3 faizle ihtiyaç kredisinin taksiti 10.593,48 TL’dir.

KKDF ve BSMV oranı kaç, neye uygulanır?

Bireysel tüketici kredilerinde KKDF %15’tir (28.10.2010’dan beri), BSMV ise 07.07.2023’ten itibaren kullandırılan tüketici kredilerinde %15’tir (Cumhurbaşkanı Kararı 7345). İkisi de her taksitin faiz kısmı üzerinden hesaplanır, anapara üzerinden alınmaz. Konut kredisinde durum farklıdır: KKDF kesintisi yapılmaz, kredinin kullanıldığı tarihte üzerinize kayıtlı konut yoksa BSMV istisnası vardır (6802 s.K. m.29/1-y).

Yıllık maliyet oranı nedir, aylık faizin 12 katı mıdır?

Hayır. Yıllık maliyet oranı, faiz, vergi ve masrafların tamamını ve taksitlerin zamanlamasını hesaba katan bir yıllık orandır. 100.000 TL, 12 ay, aylık %3 faizli örnekte aylık faizin 12 katı %36 iken vergilerle yıllık maliyet %58,27’dir; %0,5 tahsis ücretiyle %59,93’e çıkar.

Eşit taksit mi, eşit anapara mı daha ucuz?

Aynı faiz ve vadede eşit anaparalı kredinin toplam faizi daha düşüktür, çünkü anapara baştan daha hızlı azalır; karşılığında ilk taksitler yüksektir. Örnekteki 100.000 TL, 12 ay, aylık %3 kredide toplam ödeme eşit taksitte 127.121,80 TL, eşit anaparada 125.350,00 TL’dir; ilk taksit sırasıyla 10.593,48 TL ve 12.233,33 TL olur.

Kredi tahsis ücreti en fazla ne kadar olabilir?

Merkez Bankası’nın finansal tüketicilerden alınacak ücretlere ilişkin tebliğine göre (22.12.2023 tarihli güncel metin) tahsis ücreti kullandırılan kredi anaparasının binde beşini geçemez; ödeme planı değiştirme gibi başka adlarla ayrı ücret de alınamaz. Merkez Bankası sınırı değiştirebilir, bu yüzden bankanın ön bilgi formundaki rakama bakın.

Kaynaklar

Yasal uyarıBu içerik bilgilendirme amaçlıdır; hukuki, mali veya yatırım tavsiyesi niteliği taşımaz.