Kredi Kartı Faizi Nasıl Hesaplanır? Asgari Ödeme Tuzağı ve Bu Ayın Azami Oranları

Kısaca

Kredi kartı faizi, ekstrede ödenmeyen bakiyeye işler. Dönem borcunun tamamı son ödeme tarihine kadar ödenirse faiz doğmaz; yalnızca asgari tutar ödenirse kalan bakiyeye aylık akdi faiz, asgari tutar ödenmezse ödenmeyen kısım için gecikme faizi uygulanır. Faize KKDF ve BSMV de eklenir.

Asgari ödeme, dönem borcunun %20’si ile %40’ı arasında bir tutardır. BDDK’nın 1 Ekim 2026 tarihli kararına göre limiti 100.000 TL ve altındaki kartlarda oran %20, üzerindekilerde %40’tır. Asgari ödeme yasal bir kolaylıktır, ama borcu yavaş eritir: aşağıdaki örnekte 10.000 TL’lik borç yalnızca asgari ödemeyle 52 ayda kapanır. Sayılar sitenin kredi kartı hesaplayıcısıyla üretilmiştir.

Asgari ödeme tutarı nasıl belirlenir?

Asgari ödeme, ekstrede yazan ve son ödeme tarihine kadar ödenmesi gereken en düşük tutardır. 5464 sayılı Kanun m.24/3’e göre sözleşmede belirtilen asgari tutar dönem borcunun %20’sinden aşağı olamaz; BDDK Kurulu bu oranı %40’a kadar artırabilir ve kart hamili gruplarına göre farklılaştırabilir. Limite göre iki kademeli oran bu yetkiye dayanır.

Kart limiti	Asgari ödeme	Dayanak
100.000 TL ve altı	Dönem borcunun %20’si	BDDK Kurul kararı, 01.10.2026
100.000 TL üzeri	Dönem borcunun %40’ı	BDDK Kurul kararı, 01.10.2026

Aynı limit eşiği 26.09.2024’ten bu yana 50.000 TL idi. Yeni kararla limiti 50.000 TL ile 100.000 TL arasında olan kart sahipleri için asgari ödeme oranı %40’tan %20’ye iner. Bankanızın kararı hangi hesap kesim döneminden itibaren uyguladığını ekstrenizdeki asgari tutardan görebilirsiniz.

Dönem borcu 20.000 TL ve limit 50.000 TL olan bir kartta asgari ödeme 4.000 TL’dir. Limit 150.000 TL olsa aynı borçta asgari ödeme 8.000 TL olurdu.

Kredi kartı faizi nasıl hesaplanır?

5464 sayılı Kanun m.26’ya göre dönem borcuna, hesap kesim tarihinden önceki bir tarihten itibaren faiz yürütülemez; nakit kullanımlarında ise işlem tarihi esas alınabilir. Hesap kesim ile son ödeme tarihi arasında en az on gün bulunmalıdır. Dönem borcunun bir kısmı ödenirse kalan bakiye üzerinden faiz hesaplanır: asgari tutar ve üzeri ödenmişse akdi faiz, asgari tutarın altında ödenmişse gecikme faizi uygulanır. Bankalar uygulamada gecikme faizini ödenmeyen asgari kısma, akdi faizi borcun geri kalanına işletir. Sitenin hesaplayıcısı bu kuralı şöyle uygular:

Asgari tutar ve üzeri ödendi:
  Akdi faiz = (Dönem borcu − Ödenen) × Aylık akdi oran × Gün / 30

Asgari tutarın altında ödendi (Eksik = Asgari − Ödenen):
  Akdi faiz     = (Kalan − Eksik) × Aylık akdi oran × Gün / 30
                  + Eksik × Aylık akdi oran × (Hesap kesim → son ödeme günü) / 30
  Gecikme faizi = Eksik × Aylık gecikme oranı × (Son ödeme → sonraki kesim günü) / 30

KKDF = Faiz × %15      BSMV = Faiz × %15

Kart borçlarında bileşik faiz uygulanmaz; temerrüt hâli dahil, faize faiz yürütülemez (5464 s.K. m.26). Gün hesabı ve yuvarlama bankanın sistemine göre küçük farklar gösterebilir; ekstredeki tutar bağlayıcıdır, hesaplayıcı yaklaşık değer verir.

Azami faiz oranları

Bankalar kart faizlerini kendileri belirler, ancak TCMB’nin her ay ilan ettiği azami oranı aşamaz (5464 s.K. m.26/3). Oran, dönem borcu dilimine göre kademelidir. 01.01.2026’dan beri değişmeyen ve Ekim 2026 için de ilan edilen matris şöyledir:

Dönem borcu / işlem	Azami akdi faiz (aylık)	Azami gecikme faizi (aylık)
30.000 TL altı	%3,25	%3,55
30.000 – 180.000 TL	%3,75	%4,05
180.000 TL üzeri ve kurumsal kartlar	%4,25	%4,55
Nakit çekim	%4,25	%4,55

KKDF ve BSMV eklenince aylık %3,25’lik akdi faizin gerçek maliyeti yaklaşık %4,23 olur (3,25 × 1,30). Aylık oranın yıllık bileşik karşılığı ise %46,78’dir; kart faizini başka bir borçlanma türüyle karşılaştırırken yıllık maliyet oranı esas alınır.

Örnek: 20.000 TL dönem borcu

Varsayımlar: dönem borcu 20.000 TL, kart limiti 50.000 TL (asgari ödeme %20, yani 4.000 TL), hesap kesim 05.10.2026, son ödeme 15.10.2026, sonraki hesap kesim 05.11.2026 (31 gün), azami birinci dilim oranları. Aynı borç için üç ödeme senaryosu:

Son ödeme tarihine kadar ödenen	Akdi faiz	Gecikme faizi	KKDF + BSMV	Sonraki ekstreye yansıyan
20.000,00 TL (borcun tamamı)	0,00 TL	0,00 TL	0,00 TL	0,00 TL
4.000,00 TL (asgari)	537,33 TL	0,00 TL	161,20 TL	698,53 TL
1.000,00 TL (asgarinin altı)	569,83 TL	74,55 TL	193,32 TL	837,70 TL
0,00 TL (hiç ödeme yok)	580,67 TL	99,40 TL	204,02 TL	884,09 TL

Asgari ödendi:   (20.000,00 − 4.000,00) × %3,25 × 31 / 30 = 537,33 TL akdi faiz
                 537,33 × %15 = 80,60 TL KKDF  +  80,60 TL BSMV
                 Sonraki ekstreye yansıyan = 698,53 TL; kalan borç 16.698,53 TL

Asgari ödemeyi yapmak gecikme faizini önler, ama ayda yaklaşık 700 TL’lik bir maliyeti kapatmaz. Asgarinin altında bırakılan her kuruş ise daha yüksek oranlı gecikme faizine yol açar.

Yalnızca asgari ödenirse borç nasıl seyreder?

Asgari tutar borçla birlikte küçüldüğü için ödemeler her ay azalır ve borç uzun sürede kapanır. Varsayımlar: başlangıç borcu 10.000 TL, limit 50.000 TL (asgari %20), aylık %3,25 akdi faiz, KKDF ve BSMV %15, yeni harcama yok.

Ödeme planı	Borcun kapanma süresi	Toplam faiz + vergi
Her ay yalnızca asgari tutar	52 ay (4 yıl 4 ay)	2.033,55 TL
Her ay sabit 3.000 TL	4 ay	539,66 TL
Her ay sabit 5.000 TL	3 ay	220,19 TL

Yalnızca asgari ödemeyle toplam ödeme 12.033,55 TL’ye ulaşır; yani 10.000 TL’lik borç için borcun yaklaşık beşte biri kadar faiz ve vergi ödenir. İlk ay 2.000 TL olan asgari tutar giderek azalır, ama borç da giderek yavaş düşer.

Yeni harcama sürüyorsa tablo bozulur. Aynı kartta her ay 3.000 TL yeni harcama yapılırsa yalnızca asgari ödemeyle 10.000 TL borç kapanmaz, büyür: hesaplayıcıya göre bakiye 12 ayın sonunda 17.141,53 TL’ye çıkar ve bu sürede 5.868,95 TL faiz ve vergi ödenir.

Limit eşiğinin etkisi de görülebilir. Limiti 150.000 TL olan kartta aynı 10.000 TL borç, %40 asgari oranıyla 21 ayda biter ve toplam faiz ile vergi 676,60 TL tutar.

Kart borcunu kapatmanın yolları

Aşağıdaki yöntemler yatırım ya da ürün tavsiyesi değildir; seçenekleri ve maliyetlerini karşılaştırmak içindir.

1. Tam ödeme. Dönem borcunun tamamı son ödeme tarihine kadar ödenirse faiz işlemez.
2. Sabit ve yüksek aylık ödeme. Asgari tutarın üzerinde sabit bir tutar belirlenirse borç çok daha kısa sürede kapanır; yukarıdaki tabloda 3.000 TL ile süre 52 aydan 4 aya iner.
3. Yapılandırma. Banka, kart borcunu taksitlendirebilir. BDDK’nın 29.01.2026 tarihli ve 11366 sayılı kararı, kart borçları için en çok 48 ay vadeli bir yapılandırma imkânı getirmişti; üç aylık başvuru süresi Nisan 2026’da doldu. Bugün hangi imkânın sunulduğunu bankanızdan öğrenebilirsiniz. TCMB’nin azami oran sayfasına göre bu kapsamda yapılandırılan kart borçlarında aylık akdi faiz, aylık referans oranı (%3,11) aşamaz. Örneğin 50.000 TL’lik borç 24 ay vadeyle aylık %3,11 faizle yapılandırılırsa taksit 3.293,79 TL, toplam geri ödeme 79.051,17 TL olur; gerçek teklif bankaya göre değişir.
4. Başka ürünle kapatmak. Kart borcunu nakit avans veya KMH ile ödemek çoğu zaman pahalıdır. Nakit çekim azami faizi aylık %4,25’tir ve tek çekimde ayrıca tutarın en çok %1’i kadar ücret alınabilir. Örneğin 10.000 TL nakit avansın 30 günlük maliyeti 652,50 TL’dir (425,00 TL faiz, 127,50 TL KKDF ve BSMV, 100,00 TL ücret). Kart borcunu bir krediyle kapatmayı düşünüyorsanız önce iki seçeneğin toplam maliyetini karşılaştırın.

Faiz, ücret veya ekstredeki bir tutar konusunda uyuşmazlık yaşıyorsanız önce bankaya yazılı başvuru yapın; sonuç alamazsanız uyuşmazlığın değerine göre Tüketici Hakem Heyeti ya da Tüketici Mahkemesi yolu açıktır.

Ödeme gecikirse neler olur?

Asgari tutar son ödeme tarihinde ödenmezse ödeme gecikmiş olur; vadesi gelen borcun ödenmemesinin genel hukuki sonuçları temerrüt nedir yazısında anlatılmıştır. Kart borcunda faiz kuralları özeldir: kanun, ödenmeyen asgari tutar için sözleşmede öngörülen gecikme faizi dışında bir yükümlülük getirilemeyeceğini söyler.

Gecikmeler bankanın kayıtlarına yansır ve kredi notunu etkileyebilir. Notu neyin belirlediğini, gecikmenin ne kadar süre etkili olduğunu ve notun nasıl iyileştirileceğini kredi notu nasıl yükseltilir yazısında bulabilirsiniz; kredi notu ve risk raporu için Findeks nedir yazısına da bakın.

Tutar büyükse, borç tartışmalıysa ya da icra aşamasına gelinmişse bir avukat veya baro adli yardım bürosundan görüş almak yerinde olur.

Sık sorulan sorular

Kredi kartı asgari ödeme oranı kaç?

5464 sayılı Kanun m.24/3’e göre asgari tutar dönem borcunun %20’sinden aşağı olamaz; BDDK bu oranı %40’a kadar artırabilir ve kart hamili gruplarına göre farklılaştırabilir. BDDK’nın 1 Ekim 2026 tarihli kararına göre kart limiti 100.000 TL ve altındaysa asgari ödeme dönem borcunun %20’si, limit 100.000 TL’nin üzerindeyse %40’ıdır. Önceki eşik 50.000 TL idi. Kararın bankanızda hangi hesap kesim döneminden itibaren uygulandığını ekstrenizden ya da bankanızdan teyit edin.

Kredi kartında asgari ödeme yaparsam faiz işler mi?

Evet. Asgari tutar ve üzerinde ödeme yapıldığında kalan hesap bakiyesine akdi faiz uygulanır (5464 s.K. m.26/2). Tutarın tamamı ödenirse sonraki ekstreye faiz yansımaz. Örneğin 20.000 TL dönem borcunun 4.000 TL asgari kısmı ödenirse, aylık %3,25 akdi faiz ve vergilerle sonraki ekstreye 698,53 TL faiz yansır.

Asgari ödeme tutarını ödemezsem ne olur?

Asgari tutarın altında ödeme yapılırsa gecikme faizi uygulanır (5464 s.K. m.26/2). Bankalar uygulamada ödenmeyen asgari kısma son ödeme tarihinden itibaren gecikme faizi, borcun geri kalanına akdi faiz işletir. Kanun, ödenmeyen asgari tutar için sözleşmedeki gecikme faizi dışında ayrı bir yükümlülük getirilemeyeceğini söyler (5464 s.K. m.24/3). Ödeme gecikmesi ayrıca bankanın kayıtlarına ve kredi notuna yansıyabilir.

Kredi kartı azami akdi faiz oranı ne kadar?

TCMB’nin 01.01.2026’dan beri değişmeyen ve Ekim 2026 için de ilan ettiği matrise göre dönem borcu 30.000 TL altındaki TL kartlarda azami akdi faiz aylık %3,25, gecikme faizi %3,55’tir; 30.000–180.000 TL arasında %3,75 ve %4,05, 180.000 TL üzerinde %4,25 ve %4,55’tir. TCMB oranları her ay ilan eder; bankalar bu sınırları aşmamak kaydıyla kendi oranlarını belirler.

Kredi kartı borcu nasıl kapatılır?

En ucuz yol dönem borcunun tamamını son ödeme tarihinde ödemektir. Mümkün değilse asgari tutarın üzerinde sabit ve yüksek bir ödeme borcu belirgin biçimde kısaltır. Yapılandırma, bankanın sunduğu bir seçenektir; nakit avans ya da kredili mevduat hesabıyla kapatmak çoğu zaman daha pahalıdır, çünkü nakit çekim azami faizi daha yüksektir.

Kaynaklar

• 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu (m.24 asgari tutar, m.26 faiz hesaplaması)
• TCMB — Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları
• Bloomberg HT — BDDK’dan cep telefonu kredileri ve kredi kartı asgari ödemelerine güncelleme (02.10.2026)
• AA/Foreks — BDDK cep telefonu kredileri ve kredi kartlarına ilişkin düzenleme yaptı (02.10.2026)
• Dünya — BDDK’den kredi kartlarında yapılandırma ve limit sıkılaştırması (29.01.2026 tarihli 11366 sayılı karar)
• İstiklal — Kredi kartı ve ihtiyaç kredisi yapılandırmasında son gün uyarısı