Kredi Kartı Faizi ve Asgari Ödeme Hesaplama

Kredi kartı faizi nasıl hesaplanır?

Dönem borcunun tamamını son ödeme tarihine kadar öderseniz faiz işlemez. Borcun bir kısmını öderseniz kalan tutara hesap kesim tarihinden sonraki hesap kesim tarihine kadar akdi faiz işler. Ödemeniz asgari tutarın da altında kalırsa ödenmeyen asgari kısım için son ödeme tarihinden itibaren daha yüksek olan gecikme faizi uygulanır. Günler 30 günlük ay esasıyla sayılır ve kredi kartı borçlarında faize faiz (bileşik faiz) yürütülemez:

Asgari ödemiş:  Akdi = Kalan × a × g_a / 30
Asgari altında: Akdi = (Kalan − Eksik) × a × g_a / 30 + Eksik × a × g_1 / 30
                Gecikme = Eksik × g × g_2 / 30
KKDF = Faiz × %15;  BSMV = Faiz × %15

a aylık akdi faiz, g aylık gecikme faizi, Eksik ödenmeyen asgari tutar, g_a hesap kesimden sonraki kesime, g_1 hesap kesimden son ödemeye, g_2 son ödemeden sonraki kesime kadar geçen gündür. Asgari tutar kuruşa yukarı, faiz ve vergiler her ekstrede kuruşa yuvarlanır. Sonraki kesim tarihini boş bırakırsanız araç hesap kesim + 1 ay alır.

Örnek hesaplama

Hesap kesim 05.09.2026, son ödeme 15.09.2026, sonraki kesim 05.10.2026; dönem borcu 20.000 TL, kart limiti 50.000 TL. Dönem borcu 30.000 TL'nin altında olduğu için birinci dilim oranları geçerlidir: aylık akdi faiz %3,25, gecikme faizi %3,55. O tarihte yürürlükteki kurala göre limit 50.000 TL ve altı olduğundan asgari ödeme oranı %20, asgari tutar 4.000 TL'dir.

Asgari tutarı ödediyseniz (4.000 TL): kalan 16.000 TL × %3,25 × 30/30 = 520,00 TL akdi faiz; KKDF 78,00 TL, BSMV 78,00 TL. Sonraki ekstreye 676,00 TL faiz ve vergi yansır, yeni harcamalar hariç borç 16.676,00 TL olur.

Yalnızca 1.000 TL ödediyseniz: eksik asgari 3.000 TL'dir. Akdi faiz (16.000 × %3,25 × 30/30) + (3.000 × %3,25 × 10/30) = 520,00 + 32,50 = 552,50 TL; gecikme faizi 3.000 × %3,55 × 20/30 = 71,00 TL. Toplam faiz 623,50 TL, KKDF ve BSMV 93,53'er TL; sonraki ekstreye 810,56 TL yansır.

Borç kaç ayda biter? 10.000 TL borcu (limit 50.000 TL) her ay yalnızca asgari tutarı ödeyerek kapatmak, bugünkü oranlarla 52 ay sürer ve 2.033,55 TL faiz ve vergi ödenir. Her ay sabit 3.000 TL ödenirse borç 4 ayda biter, faiz ve vergi 539,66 TL'de kalır.

Azami faiz oranları ve asgari ödeme kuralları

Kredi kartı işlemlerinde uygulanabilecek azami akdi ve gecikme faiz oranları, 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu m.26 uyarınca TCMB tarafından belirlenir (Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları Hakkında Tebliğ, Sayı: 2020/16). 01.01.2026'dan itibaren oranlar dönem borcuna göre üç dilimdedir: 30.000 TL altı %3,25, 30.000–180.000 TL %3,75, 180.000 TL ve üzeri %4,25; gecikme faizi her dilimde akdi faizin 0,30 puan üzeridir. Nakit çekim ve KMH için azami oran %4,25'tir. Birinci dilimde bugün geçerli azami akdi faiz: %3,25, gecikme faizi: %3,55.

Geçmiş bir hesap kesim tarihi girdiğinizde araç TCMB'nin o döneme ait tablosundaki (en düşük dilim) oranı kullanır.

Asgari ödeme oranı BDDK kararlarıyla kart limitine göre belirlenir. 01.10.2026'dan itibaren limiti 100.000 TL ve altında olan kartlarda dönem borcunun %20'si, üzerinde olanlarda %40'ı asgari tutardır. 26.09.2024–30.09.2026 arasında eşik 50.000 TL, 09.06.2022–25.09.2024 arasında 25.000 TL idi; araç hesap kesim tarihinde yürürlükte olan kuralı uygular.

Vergiler: kredi kartı ve KMH faizi üzerinden %15 KKDF ve 6802 sayılı Gider Vergileri Kanunu uyarınca %15 BSMV alınır. Nakit avans: tek çekim nakit avansta TCMB 2020/7 sayılı Tebliğ uyarınca tutarın en fazla %1'i kadar ücret alınabilir; taksitli nakit avans ihtiyaç kredisi gibi eşit taksitle ödenir. Yapılandırma: BDDK kararları kapsamında yapılandırılan kart borçlarında akdi faiz referans oranı (aylık %3,11) aşamaz.

Sık yapılan hatalar

• Asgari ödemeyi "faizsiz" sanmak: Asgari tutarı ödemek yalnızca gecikme faizini ve olumsuz sicil kaydını önler; kalan borcun tamamına akdi faiz işlemeye devam eder.
• Faizi dönem borcunun tamamına hesaplamak: Faiz son ödeme tarihine kadar ödenmeyen kısım üzerinden işler; yaptığınız ödeme matrahı küçültür.
• Vergileri unutmak: Ekstrede faiz satırının yanında KKDF ve BSMV ayrıca görünür; faiz maliyeti fiilen %30 daha yüksektir.
• Yalnızca asgariyle borcun kısa sürede biteceğini düşünmek: Asgari tutar borç azaldıkça küçüldüğü için kapanma yıllar sürebilir; her ay yeni harcama yapılırsa borç hiç kapanmayabilir.
• Nakit avansı alışverişle aynı tutmak: Nakit çekimde faiz çekim gününden başlar, ücret alınır ve oran en yüksek dilimdedir.