Kredi Yapılandırma ve Borç Transferi Hesaplama

Kredi yapılandırma kazancı nasıl hesaplanır?

Mevcut kredi, kalan anapara (B), aylık faiz (r0) ve kalan vadeyle (n0) yeniden kurulur; yeni kredi, yeni anapara (P1), yeni faiz (r1) ve yeni vadeyle (n1) kurulur. İki plan da KKDF ve BSMV dahil, kuruş yuvarlamalı kredi motoruyla hesaplanır:

Tazminat = B × oran     (konut sabit: kalan ≤ 36 ay %1, > 36 ay %2; tüketici kredisi 0)
Konut tazminatı ≤ toplam indirim = Σ kalan taksitler − B
P1 = B  (masraf ve tazminat krediye eklenirse P1 = B + tazminat + masraf)
Kazanç = Σ mevcut taksitler − Σ yeni taksitler − peşin ödeme
Kümülatif fark_k = −peşin + Σ (mevcut taksit_j − yeni taksit_j),  j = 1…k

Başabaş ayı, kümülatif farkın sıfırın üstüne çıkıp bir daha eksiye düşmediği ilk aydır; 0, işlemin ilk günden kârlı olduğu anlamına gelir. Toplamda zarar varsa başabaş yoktur. İsterseniz paranın alternatif yıllık getirisini girerek iki ödeme akışını bugünkü değerle de karşılaştırabilirsiniz. Bugünkü taksitinizi girerseniz araç, hesapladığı mevcut taksitle karşılaştırır ve 1 TL'yi aşan farkta girdileri kontrol etmenizi ister.

Örnek hesaplamalar

İhtiyaç kredisi, faiz indirimi: 400.000 TL kalan anapara, aylık %4,29 faiz, 30 ay kalan vade. Yeni teklif %3,29 faiz ve 36 ay; yeni kredinin masrafı 2.000 TL ve peşin ödeniyor.

• Mevcut taksit 27.756,63 TL; kalan ödemeler 30 × taksit = 832.698,85 TL
• Yeni taksit 21.973,28 TL; yeni toplam ödeme 791.038,20 TL
• Erken ödeme tazminatı 0 TL (tüketici kredisinde tazminat hükmü yok)
• Kazanç: 832.698,85 − 791.038,20 − 2.000 = 39.660,65 TL; başabaş 1. ayda

Konut kredisi, sabit faiz: 1.500.000 TL kalan anapara, %3,49 faiz, 96 ay kalan vade, yeni teklif %2,49 ve 96 ay, masraf 15.000 TL. Kalan vade 36 ayı aştığı için tazminat %2 = 30.000 TL; masraf ve tazminat krediye eklenince yeni anapara 1.545.000 TL olur, taksit 54.368,85 TL'den 42.476,65 TL'ye iner ve toplam kazanç 1.141.655,80 TL olur.

Vade uzatmanın bedeli: 200.000 TL'yi 12 ay yerine 36 ayda %2,8 ile ödemek taksiti 11.130,80 TL düşürür ama toplamda 107.778,46 TL daha pahalıdır; başabaş yoktur. Aşağıdaki örnek aracın canlı sonucudur:

Erken ödeme tazminatı: kanun ne diyor?

İhtiyaç ve taşıt kredisi: 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun m.27 ve Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği m.15'e göre tüketici, kredisini vadesinden önce kısmen veya tamamen ödeyebilir; banka kalan döneme ait faiz ve diğer maliyetleri indirmek zorundadır. Kanunda tüketici kredisi için erken ödeme tazminatı hükmü yoktur.

Konut kredisi: 6502 m.37/2'ye göre sabit faizli konut finansmanında erken ödeme tazminatı, kalan vadesi 36 ay ve altındaysa erken ödenen tutarın en fazla %1'i, 36 aydan uzunsa en fazla %2'sidir; değişken faizli kredide tazminat alınmaz. Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği m.11/4'e göre tazminat hiçbir şekilde tüketiciye yapılacak toplam indirim tutarını aşamaz: kalan vadesi 2 ay olan 100.000 TL'lik, aylık %0,30 faizli bir kredide %1 tazminat 1.000 TL eder ama toplam indirim 450,22 TL olduğu için tazminat 450,22 TL ile sınırlanır.

Aynı bankada yeniden finansman: KFSY m.12'ye göre konut kredisinin aynı bankada faiz veya vadesinin değiştirilmesi yeniden finansmandır; banka karşılaştırmalı bilgi vermek ve yazılı onayınızı almak zorundadır. Araç tazminatı yasal üst sınır olarak gösterir; bankanın formundaki tutar esastır.

Ticari kredi: erken ödeme ücreti sözleşmeye bağlıdır; oranı sözleşmenizden girin. Oran ve eşikler veri dosyasından okunur (konut-kredisi.erken_odeme); vergi oranları iki kredide aynı kabul edilir.

Sık yapılan hatalar

• Yalnızca taksite bakmak. Taksit düşüşü çoğu zaman vade uzamasından gelir; toplam kazanç satırı eksi ise yapılandırma pahalıdır.
• Masrafları unutmak. Tahsis ücreti ve BSMV'si, ekspertiz, ipotek ve sigorta peşin ödense de krediye eklense de kazancı azaltır.
• Tazminatı her krediye uygulamak. İhtiyaç ve taşıt kredisinde erken ödeme tazminatı yoktur; konutta da yalnızca sabit faizde ve yasal sınır içinde alınabilir.
• Kalan anaparayı yanlış girmek. Kalan taksitlerin toplamı kalan anapara değildir; bankanın erken kapama yazısındaki anaparayı kullanın.
• Paranın zaman değerini atlamak. Peşin masraf ödüyorsanız alternatif getiri girerek bugünkü değerle de kontrol edin.